5 risques et arguments contre les CBDC

Les CBDC arrivent, mais il existe de nombreux arguments contre elles.

De nombreux nouveaux concepts et idées sont apparus grâce au boom de l’industrie des crypto-monnaies, dont l’émission de CBDC.

Cependant, les CBDC ont suscité de nombreuses critiques de la part des sceptiques qui estiment qu’il s’agit d’une mauvaise nouvelle. Alors, quels arguments sont avancés contre les CBDC et pourquoi tant de gens sont contre elles ?

Que sont les CBDC ?

Avant d’aborder les arguments contre les CBDC, examinons rapidement ce qu’elles sont et comment elles fonctionnent.

Une CBDC (monnaie numérique de la banque centrale) est une monnaie numérique émise par la banque centrale d'un pays. Dans la plupart des cas, une CBDC sera une version entièrement numérique de la monnaie légale préexistante d'un pays (comme l'USD et la GBP). Il a été question de divers pays lançant une CBDC, y compris une CBDC en dollars américains, mais quel est l'objectif ici ?

Quelques facteurs modernes motivent le désir de CBDC, l’un des plus importants étant la diminution de l’utilisation de l’argent physique. Aujourd'hui, la plupart d'entre nous utilisent nos cartes de paiement ou le paiement sans contact sur nos appareils intelligents pour acheter des biens et des services. De nombreux vendeurs n’acceptent désormais que les paiements par carte ou par smartphone, une tendance qui s’est généralisée pendant et après la pandémie de COVID-19.

Un autre facteur qui alimente le côté pro-CBDC est les limitations auxquelles certaines personnes sont confrontées lorsqu’elles accèdent aux services financiers. Même à notre époque moderne et dans les pays technologiquement avancés, des millions de personnes n’ont toujours pas de compte bancaire. Les CBDC pourraient aider ces personnes à éviter des frais de transfert élevés, en particulier celles qui envoient régulièrement de l’argent à l’étranger.

Mais les CBDC ne sont en aucun cas parfaites, et beaucoup s’inquiètent de leur émission et de la manière dont cela affectera à la fois l’économie et les individus.

Passons donc aux principaux arguments contre les CBDC.

1. Moins d'anonymat

Un luxe dont tous les utilisateurs de crypto peuvent profiter est un niveau accru d’anonymat. Lorsque vous effectuez une transaction en cryptomonnaie, seule l'adresse de votre portefeuille est affichée sur la blockchain. D'un autre côté, lorsque vous effectuez un virement bancaire classique, le destinataire et la banque peuvent voir votre nom, le montant que vous transférez et où va l'argent. Bien que les transactions cryptographiques soient techniquement pseudonymes et non anonymes (car votre portefeuille pourrait être utilisé pour découvrir votre identité), il s'agit globalement de la meilleure option en matière de confidentialité.

Mais avec les CBDC, une grande partie de cet anonymat est supprimée. Avec les crypto-monnaies typiques, chaque transaction effectuée par une pièce est enregistrée sur sa blockchain. De même, chaque fois qu’une personne utilise une CBDC dans une transaction, elle sera enregistrée par la banque centrale qui l’a émise. Cela signifie que la banque centrale peut voir chaque transaction que vous effectuez, où vous l'avez effectuée et combien valait la transaction.

Les CBDC devraient également être réglementées et surveillées par les banques et les gouvernements, qui pourraient souhaiter un moyen d'identifier les individus, en particulier dans les affaires juridiques. Dans un tel scénario, vos transactions pourraient être instantanément retracées jusqu'à votre véritable identité, ce qui présente un autre risque pour la vie privée.

2. Des politiques monétaires inégales

Pour les monnaies actuellement émises par les banques centrales, des politiques ont été mises en œuvre pour influencer ou se protéger contre divers facteurs, tels que les taux d'intérêt et l'inflation. Cependant, lorsque les CBDC seront émises à grande échelle, de telles politiques devront également être mises en œuvre.

Mais comme les espèces traditionnelles et les CBDC ne sont pas les mêmes, il y aura probablement un fossé entre les politiques appliquées aux premiers et aux secondes. De plus, si une banque centrale donnée ne dispose pas de l’expertise nécessaire pour appliquer des politiques adéquates à ses CBDC, ou si elle vise de mauvais objectifs, toute une série de problèmes peuvent survenir. Par exemple, si une banque ne sait pas comment se protéger de manière adéquate contre l’inflation des CBDC, le coût de la vie peut monter en flèche, voire même conduire à une hyperinflation.

Alternativement, une banque ou un gouvernement peut simplement choisir de stimuler la circulation d’une CBDC donnée, entraînant une augmentation de l’inflation. Cela peut être bon pour eux, mais cela causerait probablement des difficultés aux individus moyens. Ou bien, une banque peut rapidement augmenter ou réduire les taux d’intérêt des CBDC à sa guise. Encore une fois, ce niveau de contrôle pourrait s’avérer incroyablement préjudiciable à l’économie.

3. Élimination des espèces physiques

Beaucoup d’entre nous utilisent déjà des cartes de paiement et des appareils intelligents pour effectuer des paiements la plupart du temps, mais l’introduction de monnaies entièrement virtuelles pourrait entraîner l’élimination totale de l’argent liquide. Bien que beaucoup puissent y voir un avantage, dans la mesure où les espèces physiques peuvent être plus facilement perdues ou endommagées et ne sont pas acceptées par de nombreux vendeurs, la suppression complète de ce mode de paiement peut entraîner de gros problèmes.

Cela est principalement dû à la dépendance de l’argent numérique à la technologie. Même si l’utilisation de l’argent physique nécessite un simple échange de main à main, les cartes de paiement et les appareils intelligents ne peuvent pas fonctionner sans divers protocoles techniques, tels qu’Internet, NFC (communication en champ proche) et RFID (identification par radiofréquence). Si l’une de ces technologies rencontre des problèmes, cela pourrait affecter directement les paiements qu’elles facilitent.

Supposons, par exemple, qu'une application de portefeuille numérique rencontre un problème technique majeur, tel qu'un piratage ou un crash. Cela pourrait à son tour affecter tous ceux qui utilisent l’application pour effectuer des paiements sur leur smartphone. Certaines personnes peuvent s’appuyer entièrement sur leur application de portefeuille numérique et ne disposer ni d’argent liquide ni de carte de paiement. Dans un tel scénario, il deviendrait effectivement impossible d’effectuer des paiements.

4. Surveillance accrue

La diminution de l’anonymat s’accompagne également d’une surveillance accrue, et c’est une autre préoccupation majeure associée aux CBDC. La surveillance gouvernementale est déjà un point de discorde au sein du grand public, l'essor de la technologie suscitant des inquiétudes quant à savoir si nous sommes tous surveillés.

Une monnaie entièrement virtuelle donnerait probablement aux gouvernements une meilleure idée de la façon dont vous vivez. Les crypto-monnaies sont souvent très privées (certaines plus que d'autres), mais une CBDC peut être dotée d'un tout nouvel ensemble de règles sur la collecte de données, la vérification de l'identité et les mesures de sécurité. Selon les lois du pays, le gouvernement peut souhaiter accéder à toutes les données associées à l'utilisation de la CBDC par une personne, quelle que soit leur sensibilité.

Il ne s’agit pas seulement d’une menace pour l’anonymat mais aussi pour le droit à la vie privée d’une personne en général. Bien sûr, certains pays peuvent choisir de garder leurs CBDC hautement privées, mais à notre époque moderne, où la surveillance est si courante, il est peu probable qu'un gouvernement accorde aux utilisateurs de CBDC le même luxe de confidentialité que celui dont bénéficient les utilisateurs de crypto. De plus, il est difficile de croire que le gouvernement ne se retrouverait pas coincé dans ces informations financières juteuses sur ses citoyens, simplement là, facilement accessibles.

5. Augmentation de la cybercriminalité

Avec l’essor du secteur des crypto-monnaies, les crimes liés aux crypto-monnaies ont augmenté. Des milliards de crypto-monnaies ont été volés via des attaques de logiciels malveillants, du phishing, du chantage ou autre. Avec l’introduction d’une autre monnaie entièrement numérique, les criminels pourraient affluer pour arnaquer les milliers, voire les millions de personnes qui utilisent les CBDC dans leur vie quotidienne.

À mesure que les gens s’habitueront à utiliser les CBDC, il y aura certainement des courbes d’apprentissage et des difficultés de croissance. Et c’est sur cette période difficile que les acteurs malveillants peuvent capitaliser, exploitant le manque de connaissances des gens et les éventuelles failles ou failles dans la conception des CBDC. Par exemple, une CBDC peut avoir une faille dans son code qui ouvre une faille de sécurité. Et lorsque les criminels prennent conscience de cette vulnérabilité, une attaque malveillante s’ensuit.

Par exemple, un criminel peut se faire passer pour une banque et convaincre un individu de transférer une grosse somme d’argent. Alternativement, une victime inconsciente peut être amenée à divulguer des données sensibles, donnant ainsi à l'escroc l'accès à son compte CBDC. Beaucoup d’entre nous connaissent les escroqueries bancaires traditionnelles, mais les CBDC ouvriront probablement de nouvelles voies aux cybercriminels, ce qui pourrait entraîner une vague de fraude et de vol.

Les CBDC peuvent poser un problème pour les économies nationales

Bien que beaucoup soient enthousiasmés par l’introduction des CBDC à travers le monde, il y a encore de nombreuses raisons de s’inquiéter ici. Les problèmes de confidentialité, les cybermenaces et les obstacles pratiques peuvent tous faire des CBDC plus une malédiction qu'une bénédiction, même si nous devrons voir si cela devient le cas à mesure que les monnaies numériques sont plus largement émises et acceptées dans le monde entier.